마이너스통장 개설 방법을 설명드리겠습니다. 마이너스 통장은 여러 은행에서 개설할 수 있는데요, 아래에서는 카카오뱅크와 토스뱅크에서 개설하는 방법을 알아보겠습니다.
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목차
마이너스통장
마이너스통장이란?
마이너스통장이란, 거래하고 있는 은행의 통장을 이용해 일정한 금액을 수시로 빌려 쓸 수 있는 대출 제도입니다. 약정 금액 한도 내에서 돈의 액수에 상관없이 수시로 돈을 빼고 넣을 수 있으며, 돈이 들어 있는 동안에는 이자가 붙지 않습니다.
마이너스통장 제도를 이용하려면 일단 은행과 약정을 맺어야 하는데요, 이때 일부 은행은 보증인을 세우지만 500만 원 한도 내에서 수시로 빌려 쓸 수 있는 조건이 될 때에는 보증인이 필요 없습니다.
약정을 맺고 거래가 성립되면 기존에 사용하는 입출금 통장이 마이너스통장으로 변경되고 대출한도는 주로 신용도와 거래실적 등에 따라 정해지며 직장인의 경우 상장기업이나 공무원 등 직급에 따라 금액이 정해집니다.
카카오뱅크 마이너스통장
발급대상
- 만 19세 이상 내국인
- 우량한 신용점수의 직장인
- 급여소득자 대상으로 국민건강보험공단 자격득실확인서 기준 재직기간 1년 이상인 직장인 근로자(단, 일부 고객에 한 해 재직기간 1년 미만인 경우에도 대출 신청 가능)
- 국민건강보험공단 보험료 납부확인서에 의한 납부보험료로 추정한 연 환산소득이 3,500만 원 이상인 고객
- 연체나 부도 정보 등 신용도 판단 정보 등재 사실과 회생, 파산 및 면책 등 신청 사실이 없어야 함
- 당행 연체대출금을 보유 중이거나 손실을 끼친 이력이 있으면 발급 불가
- 금융 사기 관련 기록이 없는 고객
대출한도 및 기간
대출 한도는 최대 2.4억 원으로 개인의 신용, 상환능력과 부채 현황 등에 따라 은행 신용평가 시스템에서 산출한 한도로 차등 적용하며, 최소 대출 신청 가능 금액은 100원 이상부터입니다.
대출 기간은 1년으로 대출 만기 전 연장 신청이 필요하며, 심사 결과에 따라 1년 단위로 최대 10년까지 연장할 수 있습니다.
상환 방법
상환 방법은 만기 일시상환으로 대출 기간 중에는 한도 내에서 수시로 상환 및 재사용이 가능하며 기한 연장을 하지 않은 경우 대출 기간 종료 시(만기일)에 잔액 및 상환 시점 미납, 마이너스통장 이자를 모두 상환해야 합니다.
카카오뱅크 마이너스통장 개설
카카오뱅크 홈페이지에서 마이너스통장을 개설하실 수 있으니 아래를 참고하시기 바랍니다.
금리
기본금리
| 종류 | 금리 |
| 기준금리 | 연 3.829% (금융채 1년) |
| 가산금리 | 연 0.762% ~ 3.699% |
현재 4.591%~7.528% 적용되고 있으며 대출금리는 기준금리에 가산금리를 더한 후 우대금리를 제외하고 결정됩니다.
기준금리는 금융채 3개월(변동주기 : 3개월) 또는 금융채 1년(변동주기 1년) 중 선택할 수 있으며, 금융채 3개월을 선택한 경우 3개월마다 해당 시점의 금융채 3개월 금리에 연동하여 대출금리가 변동되고, 금융채 1년을 선택한 경우에는 매 1년을 주기로 변동됩니다. 만기가 된 경우에도 변동주기가 도래해 따라 변경된 기준금리에 연동되어 대출금리는 변경됩니다.
연체금리
| 연체기간 | 금리 |
| 연체기간 중 | 대출금리 + 연 3% |
매월 마이너스통장 이자 납입일 기준 미납금액이 발생하면 위와 같이 연체 금리가 발생합니다.
단, 연체금리의 최고율은 연 15%이며 대출금리가 연 15% 이상인 경우에는 대출금리 + 연 2%를 적용합니다. 납입일에 이자를 미납하여 대출한도를 초과하게 된 경우 그다음 날부터 한도를 초과한 금액에 대항 연체이자가 발생하며, 미납 상태에서 1개월 이상 해당 금액을 상환하지 않으면 1개월 경과 시점의 대출 잔액에 대하여 연체이자가 발생하게 됩니다.
토스뱅크 마이너스 통장
발급대상
- 만 19세 이상 내국인
- 연체, 부도 정보 등 신용도 판단정보 등재 사실과 회생, 파산, 면책 등 신청 사실이 없어야 함
- 당행 연체대출금을 보유 중이거나 손실을 끼친 이력과 금융 사기 및 기타 금융거래 제한 관련 기록이 없어야 함
- 급여소득자는 현 직장 재직기간 3개월 이상으로 증빙 연 소득 1,000만 원 이상인 고객
(재직기간은 국민건강보험공단 자격득실확인서 상 현 직장의 자격 취득일과 사업 기간은 사업자등록증명 상 개업 일자를 기준으로 산정) - 급여소득자인 경우 건강보험료 납부확인서의 납부보험료를 기준으로 산정하며, 사업소득자인 경우에는 홈택스 소득 금액증명원의 소득 금액을 적용
대출한도
| 마이너스통장대출 | 최소 1백만원 ~ 최대 1억 5천만원 |
| 비상금대출 | 최소 5십만원 ~ 최대 3백만원 |
개인의 신용과 상환능력 및 부채 현황 등에 따라 은행 신용평가 시스템에서 산출한 한도로 차등 적용되며, 신청금액에 따라 DSR 규제 적용 시 한도가 조정될 수 있습니다. 또한 최소 대출 신청 가능 금액은 100만 원 이상입니다.
토스뱅크 마이너스통장 개설
토스뱅크 홈페이지에서 마이너스통장을 개설하실 수 있으니 아래를 참고하시기 바랍니다.
금리
| 마이너스통장대출 | 최저 연 6.31% ~ 최고 연 14.54% (2023.02.23 기준) |
| 비상금대출 | 최저 연 6.10% ~ 최고 연 15.00% (2023.02.23 기준) |
| 종류 | 기준금리 | 가산금리 |
| 마이너스통장대출 | 연 3.65% (금융채 3개월) 연 3.74% (금융채 6개월) 연 3.82% (금융채 12개월) |
연 2.66% ~ 10.72% |
| 비상금대출 | 연 2.88% ~ 11.18% |
연체금리
| 대상기간 | 금리 |
| 연체기간 중 | 대출금리 + 연 3% |
연체금리의 최고율은 연 15%이며 대출금리가 연 15% 이상인 경우에는 대출금리 + 2%가 적용됩니다.
상환방법
상환방법은 만기 일시상환으로 대출 기간 중에는 금액에 대해 매월 마이너스통장 이자를 납부하고 만기에 전액 상환해야 하고 기간 중 대출한도 내에서 수시로 상환 및 재사용이 가능하고 연장을 하지 않은 경우, 대출 기간 종료 시에 잔액 및 상환 시점 미납 이자를 모두 상환해야 합니다.
마이너스통장 이자 계산 방법
1일 마이너스통장 이자 계산 공식 = (사용금액 X 금리)/365일
예를 들어 1,000만 원 10%인 마이너스통장에서 500만 원을 첫날에 이용했다면 1일 마이너스통장 이자 계산은 (500만 원 X 10%)/365일로 계산됩니다.
따라서 하루 이자는 1,369원이 되며, 1년 약정으로 인해 500만 원에 대한 1년간 마이너스통장 이자는 50,000원이 되고, 해당 금액은 만기에 원금과 함께 10,050,000원으로 상환하셔야 합니다.
중간에 500만 원을 추가로 사용하여 1,000만 원 모두 이용한 경우에는, 사용한 날부터 만기일까지의 차액에 대하여 하루 이자를 기존 이자에 더하여 복리로 적용되며 상환하지 않고 1년 만기까지 갈 경우 매월 이자 상환하는 날짜에 대하여 이자에 이자를 더한 금액이 산정됩니다.
마치며
지금까지 카카오뱅크, 토스뱅크의 마이너스통장에 대해 알아보았습니다. 위 금리는 지속적으로 변동되고 있으니, 개설하실 때 꼭 다시 한번 확인하시기 바랍니다.
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